亚洲城娱乐城_第三方个人征信牌照迟迟不发 监管

2017-06-14 16:15   作者:亚洲城娱乐城

  五一小长假期间,ofo、永安行、小蓝、Hellobike、funbike、优拜等6家共享单车平台宣布与蚂蚁金服达成合作:从4月29日起,用户可以直接通过支付宝扫一扫,解锁这6个品牌的共享单车。

  其实,今年二月份的时候,当时还和阿里处于蜜月期的永安行就率先支持免押金共享单车。用户只要芝麻信用达到600分,即可通过永安行 app 扫码骑车。而三月中旬,ofo 也开始在沪上试点对芝麻信用650分以上用户的用车免押金服务。

第三方个人征信牌照迟迟不发 监管空白带来新隐忧

  共享单车的资金沉淀问题,一直以来都是其饱受质疑的痛点之一。因为和其他的租赁押金不同,用户不可能骑车之前充押金、骑完再把押金提现,而肯定是长期交与租赁公司。也就是说,共享单车的每份押金不是对应某个租赁物,而是对应一个账户。这样,共享单车的押金就带有金融属性。如果共享单车企业将这份押金挪作他用,就有可能产生一定风险,易到用车就是前车之鉴。

  当然,共享单车企业给用户骑车,也需要承担运营和单车损毁、丢失等维护等成本。所以,通过芝麻信用这种第三方个人征信机构的介入,既能免除用户对资金安全的担忧,又能给企业一定的保障。

  事实上,只要芝麻信用达到一定分值,用户已经可以在部分医院享受“先诊疗后付费”待遇,还能在部分国家和地区签证时享有优待。

第三方个人征信牌照迟迟不发 监管空白带来新隐忧

  但细心的人可能会想说,芝麻信用就靠谱吗?

  2014年6月,国务院印发了《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》,要求推进社会信用体系建设、建立健全社会征信体系。

  次年1月,央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。

  《通知》强调,上述机构要严格按照《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》进行准备和完善,达到相关法律法规要求,切实做到依法合规。

第三方个人征信牌照迟迟不发 监管空白带来新隐忧

  然而时隔两年多,虽然期间不时传出个人征信牌照将发的消息,但至今没有最终落地。也就是说,芝麻信用等第三方个人征信机构,其实一直在“无牌运营”。

  业内人士分析称,央行迟迟不发牌,是缘于“在试点期间,监管层对部分征信公司的做法可能并不是非常认同,如在数据获取和应用方式方面过于激进,令监管层感到不安。”

  在前不久举行的“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上,央行征信管理局局长万存知曾说道:

  八家进行个人征信开业准备的机构,目前没有一家合格,在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。

  根据《经济参考报》的报道,万存知表示,这八家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环,在客观上分割了市场的信息链,不利于信息共享;在数据极为有限的情况下,根据有限信息进行不同形式的信用评分并对外公布使用,也会存在信息误采误用等问题。另外,这八家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建,在业务或者公司治理结构上不具备第三方征信的独立性。

  对此,在研讨会上,央行副行长陈雨露明确表示:

  人民银行正在积极稳妥地推进个人征信业务牌照发放工作。社会各界非常关心和关注个人信息如何在信息提供、采集加工和使用过程中得到有效保护,并为此提出了大量的意见和建议,人民银行正在抓紧整理、研究和吸收,完善相关制度安排。

  陈雨露强调,在个人征信市场准入和业务活动开展过程中,央行强调注重把握三方面的原则。

  一是第三方征信的独立性原则。征信机构在公司治理结构和业务开展上应确保独立,防止利益冲突。开展业务要客观中立,不能受信息提供者和信息使用者等其他主体的支配。征信产品和服务的使用不能与征信机构股东或出资人的其他业务相捆绑,不能成为股东或出资人谋取他利的手段。

  二是征信活动中的公正性原则。征信业务活动应充分体现社会的公平正义,确保政治上的正确性。征信产品主要用来解决信息不对称导致的信用违约风险问题,提高交易效率、降低交易成本、促进普惠金融发展,既不能当作把人分为不同阶层、不同群体的工具,也不能应用于某些低俗的社交活动,背离征信的本意。

  三是个人信息隐私权益保护原则。在制度建设和日常监管中,强调征信机构应从保护个人隐私、加强个人信息保护的角度出发,保持业务透明度,防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用,防范对个人隐私和商业秘密的侵害,切实维护信息主体合法权益。

  以阿里巴巴为例,蚂蚁金融目前已经在开展信贷和保险等业务,因此目前很难说其是一家第三方的独立信用服务机构。相比之下,美国占了70%市场份额的三大征信机构Experian、Equifax、TransUnion都保持了严格的独立性,以不兼营与征信有利益冲突的业务为前提要件。

  不过,即便是现有申请公司依然没有达到发牌条件,社会信用体系建设也依然是未来发展的趋势之一。这一方面对于规范发展征信市场、服务实体经济具有积极意义;而另一方面,也是大数据时代互联网公司完善其用户画像、实现数据变现的巨大渴求之一。

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